「我每個月平均收入都超過十萬，可是，現在卻有將近一百萬的債務，我真的不知道我的財務出了什麼問題？」這是建弘(匿名)打給卡債族諮商專線時，無助的求救。
建弘三十歲，是一家高科技公司的業務員，擁有國立大學資訊工程的學位，小時候在美國出生，後來跟父母回到台灣定居，家裡有許多親戚還住在美國，他經常往返美國，英文能力很好，知識與工作能力也都很強。所以，頗受到公司的器重，才三十歲，每個平均收入已經超過十萬元了。
如果一個三十歲的年輕人每個月賺十萬元，很多人一定會很羨慕他/她的收入(所得)，通常他/她會有很好的學歷，也許他/她很有做業務的天份，甚至也許他/她長得很帥或美麗；不過，他/她一定也很認真工作，一天工作十小時以上應該也是常有的事，有時候週末也會需要加班。同時，公司也會特別有意願要栽培這樣條件的年輕人。
這也是建弘不敢向他家裡求救的主要原因，他無法讓自己從一個親戚朋友眼中的模範形象，變成一個需要家裡花費大筆金錢救他脫離債務困境的「敗家子」，雖然，他的父母是出得起這筆錢的。
很顯然，「所得」並不等於「財富」。一個有債務的人當然會離財富越來越遠，即使像建弘有那麼高的收入，也一樣離財富很遠。事實上，建弘的學經歷背景相當突出，可是卻只是賺取「所得」的能力，並不是累積「財富」的能力。富爸爸說財務自由的第一步是管理好自己的財務報表。如果建弘有管理好自己的財務報表，就不會讓自己負債大於資產，支出大於收入，產生已經超過他可以承擔的債務額度。
「人賺錢」v.s.「錢賺錢」
累積財富的能力和賺取所得的能力不同，前者是用「錢賺錢」，後者是「人賺錢」。我們從小到大在學校主要學的是「人賺錢」的能力，所以，基本賺錢的架構是找到一份好工作，安分守己，不要被公司開除，到退休就會有一筆退休金，可以養老。在這樣的思考模式下，最好的出路當然就是做公務員或老師。因此，在我們成長的過程中，即使父母是很成功的生意人，也可能有意無意地希望孩子找個安穩的工作，「不要太累太苦」。
不過，「人賺錢」靠的是時間和勞力，當時間和勞力的優勢不再時，也意味著賺錢的能力退化或消失了。尤其所謂的債務就是在耗損我們未來的時間，要用我們在未來時間裡賺的錢去償還過去的債務。換句話說，債務會使我們「人賺錢」的條件加速惡化。相對的，在我們的社會中，「錢賺錢」的概念充滿了錯誤刻板印象的詮釋，例如，經常聽到的是有錢人才能錢賺錢。
有兩個數據應該可以說明：
- 有錢人也是靠一點一點儲蓄累積資本才賺到錢的
- 債務是來自財務不健康的惡性循環。
在美國，白手起家的百萬富翁平均儲蓄或投資他們可支配所得的15%-20%；而美國人平均花費可支配所得的18%在償還消費性債務，幾乎或完全不儲蓄。既然是白手起家，就不是靠既有的資金賺取財富的，而是靠良好的財務習慣以及知識和夢想。但是，當一個人可支配所得有18%在償還債務時，想要在挪出錢來做儲蓄和投資，就會形成很大的經濟壓力。
在傳統社會中，可以把「人賺錢」和「錢賺錢」兩種能力結合在一起的幸運者，應該只有少數從事投資事業的族群。但是，現今社會中，沒有「錢賺錢」的思考習慣與投資能力，可能會因為過度消費而窮困一生。遺憾的是，學校教育中並沒有系統性地給我們「錢賺錢」的教育。
通常，累積財富的教育是來自家庭中，不過，由於很多父母並不認為自己是好的管理財務的典範，並不很喜歡有系統地討論這一類的題目，當然，也有可能他們自己也不是很懂，或者並沒有很好的財務行為和價值觀，反而讓孩子學到了不好的財務習慣。所以，對於大多數的人來說，「錢賺錢」的教育都是斷簡殘篇，支離破碎的，無法有效率地讓自己在累積財富的軌道上前進。
怎麼辦呢？如果我們從小學到大學，花了十六年的時間在學校學習才得到「人賺錢」的能力；想要有「錢賺錢」的能力，怎麼可能會是一夕達成的呢？勢必是需要透過有系統的學習，才會有累積財富的智慧。
不過，現金流財商教材提供了培養「錢賺錢」思考習慣的核心架構，也就是從資產負債表和損益表的架構去判斷自己的現金流動是否順暢與健康。而馴錢師所提供的馴錢師系列課程，正是想透由系統性的架構，讓大眾透由循序漸進的順序，改善並提昇自己的財務健康。用文章一開始建弘債務的例子來說明，他的財務狀況就是支出大於收入，使得現金流是負數的。而當現金流是負數的，就意味著是在往債務的方向前進，而非財富的方向前進。因此，就算所得不低，也不會達成累積財富的目標。但許多人如同建弘一般，並不清楚自己在財務這件事上，到底發生了什麼事？
馴錢師的建議是：立即找個時間，詳細的把自己的財務報表填寫出來，看看自己真實的月現金流量到底是多少？再來決定要先理債，還是先理財！
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