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    小雲的家庭曾經有過財務上大起大落的經歷。在她小的時候，爸爸作營建業，有過很風光的日子，家裡甚至有佣人服侍，出門有司機開車。不過，爸爸對自己的賺錢能力太有自信了，幫人作保，受到牽連。家裡的富裕景象，幾乎是在一夕之間，就跌落谷底。

    小雲父親的晚年，是很落寞的。沒有什麼儲蓄，也沒有退休金。靠著大哥大姊們每個月給的一些零用錢過日子，頗為拮据。這些經歷看在小雲眼裡，她很清楚一定要替自己準備好退休金，否則晚景淒涼的日子，是很難熬的。

規劃自己的財務配置

小雲大學剛畢業，每個月的薪水是兩萬九千元。她計算之後，將薪水做了如下的配置：

投資：一萬元作定時定額投資基金

儲蓄：每個月五千元，目前她住在家裡，平常不會有什麼大筆的支出，但是，她還是想要放一些錢在銀行戶頭裡，如果她想參加什麼進修課程或者出去玩時，手邊才會方便。

保險：五千元作保險與醫療險的規劃，用保險準備好晚年時的醫療費用，晚年其他生活上的支出就會更安全了

支出：扣除了上述的預算，小雲的每月支出就是約九千元左右的預算了。

不過，整個家庭在財務上大起大落的經歷對小雲來說，實在是太刻骨銘心了，她很認真地要把自己的財務管好。所以，她也相信「記帳」是管理好自己財務很重要的工作。

從領第一份薪水開始，小雲就毫不感怠惰地將自己的收入和支出記錄下來。持續進行了將近半年，小雲開始懷疑記帳的意義。因為，這六個月的帳幾乎一模一樣。她不明白，這樣的帳目到底有什麼價值？

首先要釐清的是，當財務行為不良好時，記帳不失為追蹤與診斷自己財務行為與價值觀到底哪裡出了問題的好方法，甚至是必要的過程。

以小雲的例子來說，她已經將她的薪水做了專款專用的規劃，並且是挪出不小的比例為退休做準備。以她二十多歲的年紀，每個月一萬元定時定額的基金投資，可以以嚴格的紀律執行，保守地來說

當然，如果以共同基金的平均報酬率是12-15%計算，退休就完全不會有問題了，甚至連通貨膨脹也不必擔心了。

另外，小雲每個月五千元的保險與醫療險也會讓她退休金的準備，只要單純地花在生活所需上，不會被可能是無底洞的醫療費用所影響。那麼，她的退休的確是可以安享晚年了。

以小雲對於規劃自己的財務如此認真的態度，在她目前薪水中，扣掉放在退休計畫中的錢，所結餘的大約一萬元的金額，相信她也會用精打細算的態度來處裡花錢的問題。也難怪，在小雲記帳了六個月後，會發現她花了很多時間做的帳目，幾乎是一模一樣沒有什麼變化。事實上，小雲是用良好的財務行為來記帳了。

Dr’Gino吉諾博士要提醒大家的是，如果你還沒有良好的財務行為，記帳不失為追蹤與診斷自己財務行為與價值觀到底哪裡出了問題的好方法，甚至是必要的過程。
接著，針對自己的收入，做好你的投資及支出配置，並確實的執行，養成良好的財務行為，別忘了在自我財檢核密集課程中所提到：支出決定了你的財富高度。而良好的財務行為，正是控制支出的一個強而有力的方法！

像小雲的例子，良好的財務行為己經變成了像呼吸一樣自然，在沒有結構性(例如結婚或者出國唸書)的改變之前，她是可以不必記帳的。將記帳省下來的時間，多多充實自己投資方面的知識，將資產配置分散風險的措施做得更完善，小雲的晚年一定不會陷入跟她父親一樣落寞的際遇。Dr’Gino吉諾博士相信，培養良好的財務行為，是成為自己金錢的主人不可或缺的一環。

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