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七月四日是一般人熟知的美國開國紀念日，未來，很多人也會很容易地記得，當天也是台灣當代的首富郭台銘的弟弟郭台成的忌日。

廖筱君提醒我們不要忘記郭台銘奮鬥的過程

主播廖筱君也針對這個新聞做了一個小的專題，內容對於郭台成病逝的事件本身作了報導，接下來，她轉向要大家不要忘記郭台銘曾經的奮鬥歲月。郭台銘並非生來就有錢的，在三十多年前，是拿他母親標會得來的十萬元開始創業的。廖筱君說，現在報導郭台銘的新聞大多圍繞著他的財富打轉，而郭台銘真正有價值的其實是他努力的過程。

 

我們都暸解，金錢不能買到所有的東西，像生命，像幸福，像快樂，都不是花錢可以買得到的。郭台成過世的例子當然是令人不勝噓唏的，不過，他的哥哥郭台銘白手起家創造出今天的財富，卻應該視為是生命價值的展現。我自己對於郭台銘累積財富的過程一直是充滿敬意的，一個沒有家世背景、沒有傲人學歷的年輕人，在三十多年前台灣社會的經濟條件下，可以創造出如此財富，甚至成為台灣首富，真的很了不起。

 

兩大資本的投資，時間資本投資生命資產，金錢資本投資物質資產。也是將資本與資產做了這樣的區隔，更可以從多元角度來定義財富。證嚴法師有豐富的生命資產，是一個精神富有的人；一如郭台銘也有豐富的生命資產，是一個金錢富有的人。他們都是值得敬重的富人。

每次去看個股的研究報告，或者各家公司的財務報表，以及市場與產業的趨勢發展，其實，都是在自己的錢找個好頭家，希望它能夠在那裡替我們上班賺錢回來。

今天想與大家談談兩代之間有關購屋置產的理財觀念，2010年某銀行進行「親子世代理財觀念認知調查」中結果顯示，訪談近七百個家庭中，將近有九成的子女，認為跟父母親談金錢理財不來電；約有一半的父母親會與子女溝通理財話題，而子女主動談的，更僅有三成。雖然目前親子理財教育逐漸抬頭，不過，落實在生活當中，還是有一些觀念落差。就以購屋置產這件事情來舉例：

【上一代】有土斯有財，買房子就是最大的保障。有了遮風避雨的地方，總是覺得心理比較安心，比較安穩。不需要擔心常常要換地方，甚至是露宿街頭。

【下一代】要我把錢拿去給銀行，還不如拿去吃喝玩樂。

Jacky認為，房子的確是資產。但要先確認自己對房貸的壓力能不能負荷，現在常聽到報導說，要買個房子至少要十年不吃不喝才買的起。如果每個月繳了房貸之後，就必須要苦哈哈的過日子，沒有娛樂、交際，甚至連日常生活基本開銷都有困難…這是大家所不樂見的。更甚至，到後來真的無力償還貸款，而被銀行或法院進行拍賣，反而對於個人的信用是個很大的傷害。如果只是為了滿足要有個屬於『自己的地方』的慾望，所付出的代價未免太大。

【上一代】頭期款我幫你出！咬著牙，苦撐20年過去，房子就是屬於你的了！

【下一代】趁現在房貸利率那麼低，剩下的可以跟銀行貸款。

這一點其實是很大的迷思，常常大家都會被銀行的房貸低利率所打動，目前市場上最低的利率通常是前半年2.3%，第7個月～第24個月2.7%左右，第三年起則會升至3%左右，看似很誘人，其實中間有陷阱。

以國內利率的長期走勢來看，未來利率只會往上加，而且利率在每年的1、4、7、10月為調整時間。一旦簽約指數型房貸，就最好祈禱國內利率不會一直往上跳，因為只要基準利率一變動，全部會跟著變。以這種利率而言，銀行根本不賺錢，而且銀行也不是傻瓜，早就料到通常客戶會在第二年或第三年轉貸，所以會有違約金的限制，而這個是房貸專員不會主動告訴你的。當看到第一年到第二年利率只有少少的2.5%左右，換算起來可能只要幾千塊，心想自己應該可以負荷。

當到了第三年之後，要連本帶利一起歸還時，而被驚人的數字而被壓垮。這時候苦撐也不是，賣掉也不是，反而面臨騎虎難下的窘境。

難道面臨以上的衝突，就鼓吹大家都不要購屋置產嗎？其實只要觀念作些調整，將要花費的錢先後順序調換一下；把要付給銀行的房貸預算或是娛樂、交際的費用，先選擇正確的投資，訂定長期目標，將累積下來的獲利準備足夠的自備款之後，才轉至購買不動產；不僅可以有個安身立命的地方，也不需要每個月為了房貸的壓力而困擾。

Jacky認為健康的購屋觀念有幾點：

Tip1　購屋前，先精算個人財務狀況，徹底了解手頭資金現況。
Tip2　多尋求正當管道籌措資金，以提高購屋自備款，當自備款繳納越多，還款越輕鬆。
Tip3　房貸支出最好為月收入的三成以內，依此正確估算個人所能負擔的房貸能力。
Tip4　自備款估算，應控制在三成左右，並預留生活周轉金、稅付支出、新屋裝潢費等。

理財這件事情是門大學問，家庭更是每個人最先接觸的團體，也是最先碰到財務話題的地方。而隨著社會上日新月異的投資商品及理財方法，上一代的人若能放開自己胸懷，願意接受新觀念；而下一代的人願意與父執輩共同討論，汲取前人所走過的經驗值，在理財這條路上有人與你作伴，何樂而不為呢！

你和老闆的差異：

你和老闆在收入上的差異有多大?

●老闆住豪宅

●你連0.01%的房屋利率都要跟銀行計較

你和老闆的工作努力差異有多小?

●老闆每天工作12小時

●你有比他少嗎?

你知道你跟老闆最大的差異是甚麼嗎?

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    到底買車子對於累積財富有沒有負面的影響？這個疑問一定存在很多人的心理，卻很少有人採取行動去用數字計算看看，實際的答案是什麼？

    很高興收到元富證券財富管理副總裁鄭舜之轉寄來的「買車和坐計程車的差別」的文章，精算了兩者可能對財富累積的影響，很值得參考。

    原文內容相當豐富，思考非常周延，請耐心讀完，相信對於增加財務智商會有很多的收穫。文章中，只有少數地方遣詞用字比較簡化，我將之略為改寫，儘量保持原文的樣態如下。

    買車的比較基礎：新車 +租車位 +10年壽命 +每月跑1000 公里 + 定期原廠保養 ..etc

   如果你是在台北縣市上班，你也居住在台北縣市，其實如果平常作息是依靠摩托車 + 計程車的話，摩托車油錢每個月 500元，我相信上下班很夠了（北縣到北市）。假日往返台北縣市，全部都用Taxi替代大約 5千也座的很爽了。跑遠一點的時候，情商坐朋友的車去，你幫他付油錢，一個月兩次，每次 1000元，你朋友一定很爽。怎樣算！都是很划算的喔!

    最重要的是，你一開始就可以省下70萬元。如果你還有其他足夠的財務知識，再把這 70萬元拿去投資。如果你夠厲害，每年都固定可以有 12% 的報酬( 兩支漲停板，再給你扣掉手續費。)其實你每個月就會有 700000*0.12/12=7000元。剛好可以支付你每個月的行動開銷。也就是說，你過了10年，你依然還是保有你的 70 萬，你也依然可以享受愛去哪就去哪的品質。(坐計程車還有專屬司機，你也可以天天挑新車來座。)

    而買車的人呢？10年下來，必須付出大約 140萬。一前一後，兩者就會相差了210萬！有了車，出遊玩樂的慾望增加了，其實花錢的數目遠大於估算的。沒了車，相對的少了很多的花錢機會，眼光放遠一點。當你從 25歲到55歲，你都能夠不買車的話(10 年一台，共換3台。 )，其實你的財富跟有買車的人相比之下，當下會有 630 萬元的差距

當然嚕！

    人生每個人都有夢想，如果理財有道，或是你控制的了自己，那麼 55 歲準備退休的你，加上平常每個月1萬的存款 +退休金 *30年( 假設你一個月薪水有 4萬元)，200萬退休金+1萬*12*30=560萬的儲蓄。再加上你不買車的代價，你應該會有 1175萬的存款喔！退休了，就是該享福的時候了，到時候，再買一台好一點的車150 萬，天天遊山玩水。一千多萬的儲蓄保險理財約 4% ，每年也有 40萬可花，利息足夠你養車了！好好看看這篇文章吧！

    奉勸大家，千萬別把錢花在車子上，除非你有下列的條件：
A. 除非你很會賺錢，我認為每個月 6 萬以上，為現在的安全級數，其實這個數目也不誇張，一個月領4萬5千元的人，加上三節年終，小小兼差一下，應該就有了。

B. 除非你家裡很有錢

C. 除非你有不用錢的停車位

D. 除非你買到五年以上的優質二手車

E. 中樂透

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    小雲的家庭曾經有過財務上大起大落的經歷。在她小的時候，爸爸作營建業，有過很風光的日子，家裡甚至有佣人服侍，出門有司機開車。不過，爸爸對自己的賺錢能力太有自信了，幫人作保，受到牽連。家裡的富裕景象，幾乎是在一夕之間，就跌落谷底。

    小雲父親的晚年，是很落寞的。沒有什麼儲蓄，也沒有退休金。靠著大哥大姊們每個月給的一些零用錢過日子，頗為拮据。這些經歷看在小雲眼裡，她很清楚一定要替自己準備好退休金，否則晚景淒涼的日子，是很難熬的。

規劃自己的財務配置

小雲大學剛畢業，每個月的薪水是兩萬九千元。她計算之後，將薪水做了如下的配置：

投資：一萬元作定時定額投資基金

儲蓄：每個月五千元，目前她住在家裡，平常不會有什麼大筆的支出，但是，她還是想要放一些錢在銀行戶頭裡，如果她想參加什麼進修課程或者出去玩時，手邊才會方便。

保險：五千元作保險與醫療險的規劃，用保險準備好晚年時的醫療費用，晚年其他生活上的支出就會更安全了

支出：扣除了上述的預算，小雲的每月支出就是約九千元左右的預算了。

不過，整個家庭在財務上大起大落的經歷對小雲來說，實在是太刻骨銘心了，她很認真地要把自己的財務管好。所以，她也相信「記帳」是管理好自己財務很重要的工作。

從領第一份薪水開始，小雲就毫不感怠惰地將自己的收入和支出記錄下來。持續進行了將近半年，小雲開始懷疑記帳的意義。因為，這六個月的帳幾乎一模一樣。她不明白，這樣的帳目到底有什麼價值？

首先要釐清的是，當財務行為不良好時，記帳不失為追蹤與診斷自己財務行為與價值觀到底哪裡出了問題的好方法，甚至是必要的過程。

以小雲的例子來說，她已經將她的薪水做了專款專用的規劃，並且是挪出不小的比例為退休做準備。以她二十多歲的年紀，每個月一萬元定時定額的基金投資，可以以嚴格的紀律執行，保守地來說

當然，如果以共同基金的平均報酬率是12-15%計算，退休就完全不會有問題了，甚至連通貨膨脹也不必擔心了。

另外，小雲每個月五千元的保險與醫療險也會讓她退休金的準備，只要單純地花在生活所需上，不會被可能是無底洞的醫療費用所影響。那麼，她的退休的確是可以安享晚年了。

以小雲對於規劃自己的財務如此認真的態度，在她目前薪水中，扣掉放在退休計畫中的錢，所結餘的大約一萬元的金額，相信她也會用精打細算的態度來處裡花錢的問題。也難怪，在小雲記帳了六個月後，會發現她花了很多時間做的帳目，幾乎是一模一樣沒有什麼變化。事實上，小雲是用良好的財務行為來記帳了。

Dr’Gino吉諾博士要提醒大家的是，如果你還沒有良好的財務行為，記帳不失為追蹤與診斷自己財務行為與價值觀到底哪裡出了問題的好方法，甚至是必要的過程。
接著，針對自己的收入，做好你的投資及支出配置，並確實的執行，養成良好的財務行為，別忘了在自我財檢核密集課程中所提到：支出決定了你的財富高度。而良好的財務行為，正是控制支出的一個強而有力的方法！

像小雲的例子，良好的財務行為己經變成了像呼吸一樣自然，在沒有結構性(例如結婚或者出國唸書)的改變之前，她是可以不必記帳的。將記帳省下來的時間，多多充實自己投資方面的知識，將資產配置分散風險的措施做得更完善，小雲的晚年一定不會陷入跟她父親一樣落寞的際遇。Dr’Gino吉諾博士相信，培養良好的財務行為，是成為自己金錢的主人不可或缺的一環。

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