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    小雲的家庭曾經有過財務上大起大落的經歷。在她小的時候，爸爸作營建業，有過很風光的日子，家裡甚至有佣人服侍，出門有司機開車。不過，爸爸對自己的賺錢能力太有自信了，幫人作保，受到牽連。家裡的富裕景象，幾乎是在一夕之間，就跌落谷底。

    小雲父親的晚年，是很落寞的。沒有什麼儲蓄，也沒有退休金。靠著大哥大姊們每個月給的一些零用錢過日子，頗為拮据。這些經歷看在小雲眼裡，她很清楚一定要替自己準備好退休金，否則晚景淒涼的日子，是很難熬的。

規劃自己的財務配置

小雲大學剛畢業，每個月的薪水是兩萬九千元。她計算之後，將薪水做了如下的配置：

投資：一萬元作定時定額投資基金

儲蓄：每個月五千元，目前她住在家裡，平常不會有什麼大筆的支出，但是，她還是想要放一些錢在銀行戶頭裡，如果她想參加什麼進修課程或者出去玩時，手邊才會方便。

保險：五千元作保險與醫療險的規劃，用保險準備好晚年時的醫療費用，晚年其他生活上的支出就會更安全了

支出：扣除了上述的預算，小雲的每月支出就是約九千元左右的預算了。

不過，整個家庭在財務上大起大落的經歷對小雲來說，實在是太刻骨銘心了，她很認真地要把自己的財務管好。所以，她也相信「記帳」是管理好自己財務很重要的工作。

從領第一份薪水開始，小雲就毫不感怠惰地將自己的收入和支出記錄下來。持續進行了將近半年，小雲開始懷疑記帳的意義。因為，這六個月的帳幾乎一模一樣。她不明白，這樣的帳目到底有什麼價值？

首先要釐清的是，當財務行為不良好時，記帳不失為追蹤與診斷自己財務行為與價值觀到底哪裡出了問題的好方法，甚至是必要的過程。

以小雲的例子來說，她已經將她的薪水做了專款專用的規劃，並且是挪出不小的比例為退休做準備。以她二十多歲的年紀，每個月一萬元定時定額的基金投資，可以以嚴格的紀律執行，保守地來說

當然，如果以共同基金的平均報酬率是12-15%計算，退休就完全不會有問題了，甚至連通貨膨脹也不必擔心了。

另外，小雲每個月五千元的保險與醫療險也會讓她退休金的準備，只要單純地花在生活所需上，不會被可能是無底洞的醫療費用所影響。那麼，她的退休的確是可以安享晚年了。

以小雲對於規劃自己的財務如此認真的態度，在她目前薪水中，扣掉放在退休計畫中的錢，所結餘的大約一萬元的金額，相信她也會用精打細算的態度來處裡花錢的問題。也難怪，在小雲記帳了六個月後，會發現她花了很多時間做的帳目，幾乎是一模一樣沒有什麼變化。事實上，小雲是用良好的財務行為來記帳了。

Dr’Gino吉諾博士要提醒大家的是，如果你還沒有良好的財務行為，記帳不失為追蹤與診斷自己財務行為與價值觀到底哪裡出了問題的好方法，甚至是必要的過程。
接著，針對自己的收入，做好你的投資及支出配置，並確實的執行，養成良好的財務行為，別忘了在自我財檢核密集課程中所提到：支出決定了你的財富高度。而良好的財務行為，正是控制支出的一個強而有力的方法！

像小雲的例子，良好的財務行為己經變成了像呼吸一樣自然，在沒有結構性(例如結婚或者出國唸書)的改變之前，她是可以不必記帳的。將記帳省下來的時間，多多充實自己投資方面的知識，將資產配置分散風險的措施做得更完善，小雲的晚年一定不會陷入跟她父親一樣落寞的際遇。Dr’Gino吉諾博士相信，培養良好的財務行為，是成為自己金錢的主人不可或缺的一環。

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    商業周刊請奇異前總裁威爾許做客座總編輯，威爾許談的主題就是「人對了，事就對了！」這個概念看似簡單，不過，卻並不容易做到，因為，就算是「一見鍾情」，也要經過相處的考驗，才會知道到底對不對？從頗高的離婚率來看，就是要「找對人」其實很困難的佐證。

    不過，我之前就聽朋友談過這樣的概念，而且真的是人對了，就成功的故事。幾年前，我剛回台灣時，朋友約我在敦南誠品見面，我到的早，在看一些小擺飾的攤位，蠻有趣的。朋友到時，我告訴她我剛才看那些小擺飾的感覺很好，小東西讓人很喜歡，而且看來生意很不錯。她就告訴了我那個小擺飾攤位「人對了，事就對了！」的故事。

    她說那是她以前在HP(惠普電腦)的同事開的，當時，有三個在HP才碰到的同事，進HP之前並不認識彼此。但是，當他們做同事時，覺得他們三個人是對的人；尤其其中一個人的父親，真的從小就灌輸她「人對了，事就對了！」的想法。我的朋友告訴我，在敦南誠品還有幾個攤位都是他們的，因為賣不同的東西，就分別設立攤位。

    我很好奇，他們是在找到了彼此共同創業的目標之後才離開HP的嗎？我的朋友說不是，他們真的是「人對了，事就對了！」的奉行者，是先離開HP，慢慢一起創業的。不過，也已經有好多年了。其中一個人還嫁到了美國，可是，她就繼續在美國負責她找商品和談代理的工作，他們還是一起經營這些事業。記得，我當時聽了這個故事，深受感動。不過，也沒有天真地就認為，那麼，就做「找對人」的事吧！

    看到威爾許把「人對了，事就對了！」當作一個主題來談，也可以想見，這個議題一定是在威爾許優異的管理生涯中，一個頗大的挑戰，並不會是一見容易的工作。否則，就不會成為一個他特別想談的專題了。

    我覺得，現金流遊戲就像是一個幫助我們「找對人」的工具，在遊戲的過程中，每個人除了自己真實的財務行為會呈現之外，談吐、風度、人格特質、知識判斷能力等等，其實也是可以被觀察到的。當然，相對的，自己的這些面向也是實呈現在其他玩家眼底的。所以，要從兩面來看「找對人」的概念；別人認為我們是對的人，我們自己不見得認為對方是對的人；反之亦然，我們認為別人是對的人，別人不見得認為我們是對的人。

    因此，如果是真的有心要「找對的人把事做對」，其實所開創出最有價值的空間是自我反省。透過自我反省，改善自己的缺點，勢必可以擴大「找對人」的範圍或數量，那麼，就會增加「找對人、做對事」的機會。天下沒有白吃的午餐，其實，對的夥伴首先是要來自自己是對的。

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    又見詐騙案件，金額高達千萬元，與詐騙集團往來時間長達五個月。看到這樣的新聞，除了痛心，還是痛心。因為，一生的理財抵不過一次被詐騙。

    詐騙集團永遠不會消蹤匿跡，問題是，被騙的人能不能不再發生？案件中的劉太太首先會落入詐騙集團的陷阱是來自「中獎」，不過，她並沒有深入瞭解為什麼有那麼好的事？給獎的公司到底是以什麼樣的形式營利，可以給出那麼高的獎品？這是基本收支必須平衡的概念。

    不熟悉財務的基本常識，才會相信世界上會有意外之財。如果可以從年輕的時候就有彼此督促培養財務智商的夥伴，具備終身學習財務環境變化的信念，應該可以將這一類的詐騙事件降到最低。

    我想再提醒一次，一生理財抵不過一次被詐騙；財務智商的範圍大過只是期待存摺或資產數字的增加，需要對於金錢的來源有更明智的判斷能力。

歹徒認乾媽　婦人遭騙逾千萬
【中時電子報方佳怡／台北報導】
    刑事局預防科今 (五月二十八) 日公佈一起民眾遭歹徒以「假全國電子中獎」詐騙，五個月內總共被騙走1170 萬元的案例，提醒民眾要當心注意。令警方訝異的是，該名被害人之前匯款給歹徒一百五十萬元後，帳戶已成警示帳戶且錢還遭凍結，但被害人卻在歹徒發下「若有心騙妳，不得好死」毒誓下，讓被害人失去戒心，逐步掉入歹徒設下的陷阱。

   警方表示，這名遭騙的劉太太在今年一月間接獲詐騙集團電話，對方說她獲得美國旅遊機票四張，折合新台幣約九十萬元，若劉太太沒有旅遊美國的打算，公司可以幫她將這筆獎金轉投資房地產，由於日前劉太太才賣了一棟房子，在與男子的通話中無意的洩露這個訊息，歹徒見機不可失，大肆鼓吹之下，劉太太接受了這個提議。

    二天後，劉太太又接到來自香港的電話，說是轉投資獲利高達 3650萬，要她儘快辦理領獎手續，劉太太被飛來喜訊沖昏了頭，在一月二十二日及二十三日共匯出一百五十萬元，因該帳戶屬於警示帳戶，她匯出的資金還凍結在帳戶內，期間銀行通知她「匯款的帳戶已經警示了」，並提醒她不要再與歹徒聯絡，但劉太太卻轉而質問歹徒是否在騙她，但她卻在歹徒發下指稱「若有心騙妳，不得好死！」毒誓下失去戒心，還連續與對方聯繫近五個月。

    更令警方訝異的是，自稱住在香港的歹徒進而發動感情攻勢，認她為乾媽，知道她很喜歡小孩，還說下次一定要全家來台灣看乾媽，心軟的劉太太竟又相信謊言，陸續將賣房屋、人壽保險單解約、股票賣出的錢，總共分二十二筆匯出到對方提供的帳戶，被騙高達1170 多萬元，直到五月間，一位熟識的股票業務員來家中，談及此事，該業務員要求她趕緊向一六五專線報案，經警方查證的確有以假全國電子中獎詐騙的案例，劉太太才知被騙。

    據了解，目前一六五專線幫忙她追回的金額除了凍結在戶頭內的一百五十萬元外，還逐一清查其餘二十二筆匯款紀錄，目前除了一些小額三到五萬元的匯款還沒被領走外，大筆金額都已遭提領。對於家產幾乎被騙光，劉太太向警方表示，她願公開自身經歷，盼其他人不要像她一樣上當受騙。

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    過年期間，經常是人情與財務拔河的旺季。家人團聚，一方面是難得的聚會；另一方面，人情往來卻也是一次性的龐大支出，萬一還有輸人不輸陣的比較心態出現時，更會是財務上的一大負擔。

    不過，到底該怎麼去做理性的安排呢？很令人傷透腦筋。事實上，人情與財務拔河的問題不只是過年期間才會碰到，生活中，幾乎到處都碰得到這樣的抉擇衝突。例如，親朋好友之間的金錢往來，就是這一類的困擾。因此，很值得從財務智商的角度來做一番探討。

從現金流遊戲學習財務的理性思維

    惠美和在正在過年前剛買了房子，有一筆不小的開銷，目前手頭並不寬裕。於是，他們在商量除夕夜要給家人和孩子多少壓歲錢？就必須面對在務實和做面子之間做一個抉擇的問題。他們兩個人都玩過現金流遊戲，很明白遊戲中機會情境卡片的「嫂子借錢」或者「妹夫失業」就是在讓我們練習思考如何處理人情與財務拔河的問題。

   「嫂子借錢」是一個可能有借有還的金錢往來，只要骰子大於3，就表示嫂子會還錢，有三分之二的機率，不算不大；而且，當嫂子會還錢時，借5000元，還10000元，算是相當不錯的投資報酬率。不過，在很多遊戲的觀察中，參與遊戲的人借不借錢給嫂子的理由不一而足，並沒有固定的抉擇標準。

    有人看到嫂子借錢，直覺反應就是不借，好像是生活中吃過虧的反射動作。有人考慮很久，思考很久，借或不借，才能做出決定。有人是為了投資報酬率借的，換句話說，他想賭一賭。因為，只要骰子點數大於3，就可以賺到一倍的錢，似乎不無小補。不過，也看得出來，他的賭性堅強。

      最好笑的一個例子是，一位小姐碰到「嫂子借錢」的機會，就毫不猶豫地就說：「嫂子要借錢，怎麼能不借，一定要借。」動作俐落地就把5000元拿出來了。這是很少見的情況，我問她：「為什麼這麼爽快就願意借錢給嫂子？」旁邊的人立刻哄堂大笑，指著坐她旁邊的人說，「因為，她的嫂子就坐在她旁邊。」結果，那一次是嫂子還錢了，大家笑說，「真不賴！」

      在現金流遊戲中，給我們非常多元財務的思考與判斷的練習。嫂子到底會不會還錢？其實不是第三者可以掛保證來預測的，其實都有可能。那結果是來自嫂子的財務狀況、誠信態度或者人格特質，並不是我們自己主觀可以決定的。因此，重要的是，到底我們自己的財務狀況適不適合借錢給嫂子，倒是自己必須學習判斷與決定的。

從財務狀況出發思考人情的程度

      很多時候，在人情往來之間，太偏重人情的部份，卻沒有在財務上做清楚的檢核。萬一嫂子或自己在財務上都出了問題，雙方之間會不會鬧得連基本的信賴基礎都破壞？也是時有所聞。所以，我的建議是，先在財務上做清楚的核算，再去思考要怎麼決定，應該是比較好的程式。因為，瞭解自己的財務能夠負擔的程度，比較能夠務實地做到人情與財務兼顧。

      另外，「妹夫失業」是一個非常有深度的財務判斷的情境設計，在馴錢師的課程中會有詳細的解釋，非常值得到課堂中一窺堂奧。

      現金流遊戲實在不只是遊戲，它是在訓練我們面對人生中許多財務抉擇時，如何做出迅速並請品質良好的決定，值得一玩再玩。從遊戲的變化中，取得許多財務判斷上的參考值，就會給自己的更清楚的解釋，為什麼自己會做出某項財務判斷的理由。當然，也就會更清楚該如何去規劃與執行自己的累積財富的計畫。

    在嚴重的通貨膨脹下，不投資，你的荷包只有洩氣的份兒！主動出擊理財投資，讓死薪水活起來！面對殘酷的M型時代來臨，你不該放任痛苦指數不斷飆升！這些口號可能常常在一些理財節目，或是理財相關的報章媒體中處處可見，只是投資理財說起來容易，作起來是否一樣輕鬆自在呢？特別是國人所熟知的股票投資，該如何下手才能讓自己財源廣進呢？

　  投資的目的不外乎兩個主要目標：消極的目標是打敗通膨，不讓通膨怪獸侵蝕你一生的努力成果；積極的目標則是累積財富，讓你擁有富裕充足的生活。在投資界中的佼佼者，如「股神」華倫巴菲特、索羅斯、吉姆羅傑斯等人，都是靠著對投資市場敏銳的觀察力，縱橫投資市場，雖然還沒達到「戰無不勝、攻無不克」的境界，但他們在股票投資的優越表現卻是眾人所羨慕的，究竟他們是如何辦到的呢？我們試著跟隨這些投資先驅的腳步，找出他們的獲勝關鍵。

股票投資五步驟

一、 作功課
二、 虛擬投資
三、 多閱讀建立正確投資觀念
四、 多觀察別人的投資邏輯
五、 就自身專業多吸收資訊

 

 

一、 做功課

    華倫巴菲特奉行「價值投資」的理論，一直以來以找出價值嚴重被低估的投資標的，藉由投資價值被低股的股票來賺取獲利，為了找出這些標的，巴菲特必須從一堆財報數字中找出真正的價值來，其數十年如一日的堅持，造就了年年25%報酬的佳績，也為自己贏得「股神」的封號；吉姆羅傑斯的專長則是研究供需失衡的機會，當他還是量子基金合夥人的時候，積極研究一般分析師不願接觸的冷門資料，因此，當機會出現時通常只有他是趨勢的領頭者，他深入研究的精神讓他精確預測油價及糧食的多頭走勢，這樣的堅持讓他在37歲時就賺到了一生花用不完的財富，這些財富帶給他兩次環遊世界的本錢，及投資界「印第安那瓊斯」的封號。

    這些富可敵國的投資界先驅者，都戰戰兢兢的作功課研究資料，以確切的掌握投資機會，對於欲進入股票投資領域的我們來說，做功課研究資料真的是當務的首要工作，因為連「股神」都這樣做了，就可以確認這件事情是對的，所以花時間蒐集股票資訊、研讀資訊的工作是最基本的入門步驟之一。

 

二、 虛擬投資

　投資雖然會有報酬，但相對也存在著風險，如果貿然將錢丟進股票市場進行投資，賺到錢算是幸運，賠錢也不必意外，如果想規避掉風險，最佳的做法就是進行股票投資的模擬，透過模擬可以清楚自己股票功課作得如何。通常功課作得越徹底，模擬出來的成果越好。

    只是股票虛擬投資與實際投資還是有落差的，譬如進場與出場的價位，在虛擬投資時不用顧慮是否能夠成交， 然而在實際投資時可能會發生看的到買不到，或是賣不掉的狀況，因此在進行虛擬投資時，對於投資條件的設定最好能夠從嚴訂定。另外，目前網路上也有一些投資模擬競賽的遊戲，不妨透過相關的平台，來進行虛擬投資也不失是一個好方法。

 

三、 多閱讀建立正確投資觀念

　很多人離開學校之後，就自然而然的拋開書本不再積極閱讀，然而有很多股票的投資觀念，甚至於投資的訊息都是必須透過閱讀來學習的。

    舉例來說，最近國際物價漲勢從油到糧，連黃金也頻頻創下新高價位，在過去求學的過程中，學習到只有鬧飢荒時才會出現糧食短缺問題，相對糧食才會漲價；也只有在戰亂的狀況發生時黃金才會漲價，但最近沒鬧飢荒也沒有烽火連天的戰亂，糧食與黃金的漲勢從何而來呢？

    其實只要平日多觀察國際局勢，就能了解這波糧食與金價上漲真正的原因，除了因為需求增加造成價格走高之外，國際三大貿易貨幣之一的美元價格走弱，也算是另一幫兇，因此，透過閱讀的動作除了可以加強投資觀念外，亦可得到投資機會的訊息，真是一舉兩得。

 

四、 觀察別人的投資邏輯

　所謂「他山之石、可以攻錯」，投資股票最忌諱的就是「閉門造車、孤芳自賞」，因為買到好股票如果後續沒有接手出現，終究還是無法實現獲利。因此，其他投資人的投資邏輯是很重要的參考因子，舉列來說，農糧產業在國際需求及替代能源的需求下，產業前景是相當樂觀的，如果投資的標的選擇以稻米為主，雖然它也是農糧產品，但似乎在現況的農糧產業鏈中屬於尚未開發的一環，因為目前火紅的小麥、玉米、棉花等，所以要跟對才行。

    又投資大師是怎麼佈局投資策略？挑選投資標的？更是投資人所欲模仿學習的對象，所以，透過觀察其他人的投資邏輯也是股票投資重要的一個環節。

 

五、 就自身專業多吸收資訊

    很多股票投資的成功人士，勝出的關鍵就在於領先別人多知道一些訊息而已。就華倫巴菲特所奉行的價值投資法則，所採用的資訊是上市公司的財務報表，他是透過財務報表的閱讀找出股價被低估的標的，只是他所閱讀的是一段時間的財務報表，可能是五年、也可能是十年，有價值的投資標的是透過長期的追蹤所發掘出來的；而吉姆羅傑斯則是透過多方面的吸收訊息來找出可供投資的標的，以油價為例，他所閱讀的資料不光是原油開採及消耗數據，還包括開採計畫、新能源開發計畫、煉油技術、國際安全庫存等數據，簡單說就是只要跟原油沾上邊的資訊，都是他樂於吸收的內容。

    連投資大師都會為了領先別人多知道一點訊息，而多元的吸收相關的資訊，何況是一般投資人，就更應該強化吸收資訊的動作，只是目前資訊的來源相當的多元豐富，現在要留意的是如何吸收正確有用的投資訊息，像巴菲特專注在財務報表，羅傑斯專注在特定的產業，說穿了就是在自己專長的領域多元吸收訊息，所以，先找出自己熟悉的領域（你懂的產業），多吸收資訊自然，可以找出屬於自己的獲利方程式。

 

　　 整體來說，股票投資就像巴菲特所說的，只要擁有日常生活中得常識觀念就可以得心應手，國內的投資大師呂宗耀也提出，股票投資就是「常識、生活觀察」六個字，所以我們真的不要把投資複雜化，只要照著上述的五個步驟確實去執行，要跨過股票投資的門檻並不困難。

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    讓小錢長大是眾人的願望，然而讓錢窩銀行在層層的保護之下，雖然可免去日曬雨淋的環境考驗，相對的成長空間也受到保護傘的壓抑，特別是近年來一路走升的物價，銀行所能給予的利息收益根本趕不上通膨的速度，而目前國內的實質利率已轉為負，因此，將錢派往投資市場是唯一的路，只是升斗小民的微薄投資資本，該如何作有效率的運用？難道真的只有「定期定額」是唯一的選擇？

"辛酸的父親"寫給其上大學兒子的"匿名信"...........

  逼孩子學習獨立前行，學會感恩惜福，這段話是我最有感觸的~美國費城納爾遜中學門口有兩尊雕塑，左邊是一隻蒼鷹，右邊是一匹奔馬。

  雕塑所要表達的不是我們耳熟能詳的鵬程萬里馬到成功，而是象徵一隻餓死的鷹和一匹被剝了皮的馬。

再富，也要 "窮" 孩子

  前些天，帶兒子去逛書局，他吵嚷著要我買一個精致、昂貴但不實用的鉛筆盒給他，最後我只買了一個麻雀雖小，五臟俱全的給他，他的嘴頓時呶了起來。接著，他看中一個設計小巧玲瓏，曲線優美，尺面圖案喧賓奪主地蓋過刻度的精美塑膠尺，但我買給他的卻是一把木尺。他的嘴嘟得更有"克夫"（ curve ）了。我不作聲，打算晚上臨睡前才透過故事開導他。

  自升為人父之後，我一再 提醒自己要貫徹一個與東方社會價值觀反其道而行的育兒理念─「再富，也要窮孩子！」但幾年下來，我漸感難於堅持下去，直到有一天我輾轉讀到南京大學一佈告欄上，一封署名為"辛酸的父親"寫給其上大學兒子的"匿名信"之後，才又深感無論如何都得貫徹這個理念。

這封信很有轉述的價值，摘錄如下：

親愛的兒子：

  儘管你傷透了我的心，但是你終究是我的兒子。雖然，自從你考上大學，成為我們家幾代之中的唯一一個大學生後， 我竟分不清咱倆誰是誰的兒子。

  扛著行李陪你去大學報到，掛蚊帳、鋪被子、買飯菜票，甚至教你擠牙膏，這一切，在你看來是天經地義的， 你甚至感覺你這個不爭氣的老爸給你這位爭氣的大學生兒子服務，是一件特沾光特榮耀的事。

  在你讀大學的第一學期，我們收到過你的三封信，加起來比一封電報長不了多少， 言簡意賅，主題鮮明，字跡通篇潦草，只一個"錢 "字特別工整、而且清晰。

  大二以後，從你一封接一封的催款信上我們能感受到，言辭之急迫、語調之懇切， 讓人感覺你今後大學畢業時可以去當個優秀的討債人……。

  最令我痛心的是，今年暑假，你居然偷改入學收費通知，虛報學費 …，沒想到你竟也運用這招，來對付生你、養你、愛你、疼你的父親母親，僅僅為了能出入卡拉OK 及酒吧…。

我一想起這事就痛苦，就失眠！這已成為一種心病，病根就是你─我親手撫養大卻又倍感陌生的大學生兒子。不知在大學裡你除了增加文化知識和社會閱歷之外， 還能否長一丁點善良的心？

    閱畢整封信，我想起妻懷孕時一位辛酸的父親，第一次上超音波做掃描時，我最關心的不是胎兒的性別，而是他到底是孤身上路抑或結伴而來─雙胞胎甚或四胞胎？

    我執教的學校，有二男二女各取名為"歡、樂、新、年"的四胞胎兄妹。我常看到他們的爸爸拎著四份一模一樣的便當盒，在籬笆外分四次塞給四名可愛的孩子；而每次看到他們蹦蹦跳跳地回課室享用，便知道他們對便當的"內涵"相當滿意。我身為窮教員，如果孩子是結伴而來，我所能給他們準備的便當的內容，恐怕會顧得了量而顧不了質。

    我之所有這種顧慮，主要受華人「再苦，不能苦了孩子！」的傳統觀念所影響。直到有一天，我那移居澳洲多年的老同學回國探親，及時給我來個當頭棒喝。

    據他說，澳洲人民生活富裕，然而他們在信奉上帝之餘更信奉：「 再富，也要"窮"孩子！」的教育理念。

    他們認為， 在過份呵護下長大的孩子，將無法自立並且不懂感恩！

    他回國的第二天，我陪他冒著風雨出外辦點事，他指著一個被包裹得像棉花團的華人小孩說：「孩子應當比大人少穿一件衣服！」他說在澳洲，即使冬天時也很難見到「棉花團」；如果是艷陽高照，母親們也會別有用心地、故意不撐開嬰兒車的遮陽棚。

    我們東方家庭「再苦，也不能苦孩子！」的做法，看來有糾正的必要了。那天晚上，我思前想後，決定等將來孩子入學了，為他準備一些"其貌不揚"的便當，以 窮他物質，富他精神。

    我手頭上有這麼一則資料：美國費城納爾遜中學門口有兩尊雕塑，左邊是一隻蒼鷹，右邊是一匹奔馬。 雕塑所要表達的不是我們耳熟能詳的鵬程萬里馬到成功，而是象徵一隻餓死的鷹和一匹被剝了皮的馬。

    原來，那只蒼鷹，為了加速實現飛遍五大洲七大洋的偉大理想，練就了各種高超優雅的飛行本領，結果忘了學習覓食，只飛了四天就活活餓死了。那匹奔馬嫌第一位主人─磨坊老闆給的活多，就乞求上帝把它換到農夫家；而後又嫌農夫餵的飼料少，又要求與其他馬對調，最後到了皮匠家─不必幹活，飼料又多，好不愜意。然而沒過多少天，它的皮就被皮匠剝下來做了皮革！

    由此可窺見， 一個缺乏起碼的獨立生存能力及不懂感恩的人，無論他有多大的才華，日後有多了不起的成就，都不算是一個健全的人，都是一個生命有缺憾的人。

    動物界有一套超越萬物之靈的育兒理念，許多動物在它們的幼兒很羸弱時，會把它的幼崽含在嘴裡窩在翼下，怕它們遇險而夭折；但當它們的孩子長大些，它們會毫不留情地把孩子趕離自己身邊，讓它們獨自去經風雨、練本領，甚至不給孩子留下回頭路！只有這麼做，孩子才能經得起任何風浪之襲擊，才能夠絕處逢生。

    含在嘴裡窩在翼下和趕離身邊，都是父母對孩子不同的愛的體現，連動物也深懂「 慣子如殺子 」的道理。再富也要窮孩子，才能逼孩子學習獨立前行，學會感恩惜福。畢竟… 孩子的後半生我們不一定能參與…… 。

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         現金流遊戲是會計學的教材，但是，又不只是會計學財務報表的訓練，更進一步，是要在財務報表間—資產負債表與損益表--作財務思維習慣的訓練。其運作我們頭腦學習財務判斷與思考的動力來源，就是那將近兩百張的機會情境卡片，讓我們不斷地在財務報表間作財務上的選擇與決定。

         事實上，很多人都是會計學的專家，也有很多人相當熟捻財務報表，當然，還有很多人是高明的財務分析師。他們並不是透過現金流遊戲來學習會計、財務與投資相關的知識。那麼，到底現金流遊戲作為財商教育的價值在哪裡呢？

         首先，即使是對於那些有相當財務知識與技能的人來說，現金流遊戲都帶給大家很大的啟發。原因是，個別的會計知識或者財務報表都有人在學，但是，把這麼重要的兩大財務思考工具—資產負債表與損益表合起來，放在一張A4的紙上，卻是偉大的創見與發明。

         有許多金控公司邀請我們去為理財專員開現金流遊戲體驗課程。想像中，這些理財專員都是財務金融領域相當專業的人士，難道會看得上眼現金流遊戲，只是遊戲嗎？事實上，在我們經歷過的各行各業對現金流遊戲的看法中，金控公司的學員反而是在各個不同的職場中，對於現金流遊戲作為財商教育教材最認同的族群。為什麼呢？因為，他們大多數的人都曾經學會計學學得頭昏腦脹，花很多的力氣才弄清楚不同財務報表之間的邏輯關係。

         沒想到，現金流遊戲卻是用遊戲的方式在訓練財務報表間的思考方法與作財務的選擇與判斷。加上遊戲中投資機會的多元化，超過這些理財專員比較熟悉的金融商品，還有房地產投資與企業投資，形成人生的資產配置，對於投資視野與眼光的訓練，都是很難得的。

          除了財務智商的培養，現金流遊戲還有很多的應用面，最主要的原因就在於它是紙版遊戲。羅勃特清崎認為，許多的問題還是要建立在人際關係良好的基礎上。現金流紙版遊戲可以讓我們增加人與人之間互動的訓練，更彌足珍貴的是，這些互動都建構在財務上的聽說讀寫的訓練上，也就是財務智商的訓練。

         現金流遊戲既然有相當豐富人與人之間互動的功能，它的應用面就會相當相當廣了。不意外地，有一位教談判的老師看上了現金流遊戲互動與決策的功能，用現金流遊戲來教談判，尤其是談判中的集體決策。上課的學生也不是一般商學相關的科系，卻是應用外語系。可以想見，現金流遊戲可應用的範圍與想像空間實在太大了。

         對於商學相關科系的學生來說，可以是以財務的訓練為主體，互動溝通的訓練為附加價值。但是，對於以談判訓練為主體使用現金流遊戲盒的學生來說，附加價值就會是財務智商與會計學財務報表的訓練。現金流遊戲的確是相當難得一見，可以提供多元面向訓練的教材。我們都可以很有創意地使用它，相信未來，現金流遊戲還會有更多的應用面會出現。

     先前聯合報有一篇報導，主要在談巴菲特找接班人的話題。很有趣的是，我們很少注意巴菲特的工資收入是多少？還有，巴菲特認為賺非工資收入的能力為何？

     巴菲特的薪水是10萬美金，300萬台幣；顯然，巴菲特的財富來源不可能是工資收入，而是非工資收入。其實，巴菲特找接班人的其中一個的障礙就是，他的工資收入很低，大多數的人會想要比較高的工資收入，就不會接受巴菲特的邀請。不過，巴菲特已經物色到了一位不會在意工資收入的人選。

     而更吸引我的注意力的是，巴菲特對於他的接班人的理想條件為何？報導中説：『巴菲特說，「找個腦袋靈光、近來投資紀錄令人印象深刻的人當然不難，難在如何長期投資成功。」除了投資精明，巴菲特表示，理想人選必須能獨立思考且情緒穩定，「對人類行為與法人行為都有深刻瞭解」。』

     這個接班人，一如巴菲特，是幫別人賺非工資收入的人。巴菲特分四個層次來看這個人選：首先，是投資績效不錯；其次，是長期投資成功；第三，是獨立思考且情緒穩定；第四，對人類行為與法人行為都有深刻的瞭解。這四個層次對你有沒有什麼啟發呢？

     巴菲特認為要找到當下投資績效不錯的人不難，可是要長期保持好的投資績效就很難。而除了投資績效本身，或者要能夠達到長期良好的績效，需要有獨立思考的能力與情緒穩定，還有宏觀的眼界去看「人類」和「法人」。原來，「人類」與「法人」可能會有不同的行為模式，需要區分。

     致富其實是一個多元面向的綜效(synergy)，也就是要有1+1大於2的能力，當然不會是一件簡單的事。重點是，明白這個處方，就要去抓這樣的藥。賺非工資收入的能力為何？巴菲特已經清楚地告訴我們了。還是回到把現金流遊戲當做財務模擬操作器的概念，可以問：你要用遊戲中的代幣練習財務操作？還是用你銀行的存款練習財務操作？而我一直認為，現金流遊戲就是一個訓練獨立思考能力與掌握投資情緒的教材。

     從排列組合的角度來看，現金流遊戲一開始的十二種職業，是十二種不同的財務起點，這十二種財務的起點，可以以不同的遊戲方式來玩，例如，選擇同樣的職業，選擇同樣高資產的職業(像醫生)，選擇同樣低資產的職業(像卡車司機)，甚至，自由抽取不同的職業，都會增加不同排列組合的可能性。然後，再與骰子和兩百多張機會情境卡片的變化，會產生龐大交錯的機會組合，讓我們去做財務的判斷與決定。這些都會是增強自己賺取非工資收入能力的基本功。

     巴菲特的年代並沒有現金流遊戲讓他練習，可以想見，他一定也用真的錢付出了不少的學費。現金流遊戲可以讓我們以最少的金錢成本，學習到最大的參考值，是非常划算的自我投資。

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       經濟日報曾經大篇幅地報導了與王永慶和郭台銘相關的新聞，我覺得太有趣了，應該要寫文章紀念。先說與郭台銘相關的新聞。那是，證交所公佈2006年企業主名下持股資產增減概況。郭台銘穩坐首富，因為他的持股總值是1647億。單獨看這個數字，應該不會有「特別」的感覺，如果把郭台銘跟第二名的林百里相比，就會有非常非常特別的感覺了。

       因為，第二名林百里的持股總值只有283億。兩者相差1300億。是不是太精采了？！真正是白手起家的郭台銘，可以創造如此驚人的財富。郭台銘學歷白手、家世白手、資本白手、甚至連開始創業的產業都是一種白手(沒人重視的模具業)產業，歷經三十多年的時間，可以有如此了不起的成就。

       再來看看有關王永慶的報導，是遠見雜誌出版了一本「台塑打造石化王國-王永慶的管理世界」，當然爆內幕又是重點。不過，我更有興趣的是高希均先生用非常簡潔的文字敘述了台塑發展的歷史。

    「就在那經濟起飛前夕的1950年代，王永慶先生首先脫穎而出。1954年他以美國政府提供的78萬美金的援助金額，決定生產聚氯乙烯粉(PVC)。這根火柴點燃了台灣民營企業所蘊藏的生命力，也奠定了日後台塑石化王國的基礎。

      台塑在早年發展過程中被認為最是最重要的「傳統產業」、「勞力密集產業」、「附加價值低的產業」，但自1980年進軍美國投資，1995年國外投資又包括了大陸、越南。今天的台塑企業早已變成跨國產業，2005年集團營收約1.4兆台幣，稅前盈餘近2500億，海內外資產總值約2兆。集團產品包括石化上、中、下游、油品、電力、醫療、教育、半導體、電子材料、光電產業。受雇員工人數約為83,500名，每年國內繳稅185億台幣。

     在2005年台塑成立50周年時，創業的王董事長仍然堅持不要鋪張的慶典。這樣的謙虛與節約一直是台塑的企業文化。但台塑關係企業的發展史 (正確的說，成功的創業史)是值得向世人公開，與海內外人士共同分享的。」

     發現了沒？王永慶與郭台銘白手起家的起點都是一般認為的傳統產業或者低附加價值產業，然而，他們從這樣的刻板印象中脫穎而出，靠的是知識和創意。我真正想要說的是，現在大家都明白創意才是真正能賺大錢的途徑。不過，卻沒有清楚認知到，創意其實是來自腳踏實地的累積紮實的知識。

    基本功一定要做得紮實，才能夠從既有的模式中找出不一樣的作法出來。所以，談創意，不如談是否願意腳踏實地的堅持夢想，並且耐得住累積知識過程中的寂寞與低調。(上)

     經濟日報刊登，花旗銀行針對亞太地區青少年的財務行為做了一次大規模的問卷調查，研究的範圍包括台灣、香港以及南韓三個國家，分析的結果台灣的青少年被認為是最重視個人財務的。這真是一個不錯的消息，不過，也佐證了我們在實務上的經驗。

     雖然，媒體上經常報導台灣的年輕人是草莓族，抗壓性低，消費沒有節制，是月光族。但是，在我們接觸的許許多多透過「現金流財商教材」學習財務知識與培養財務智商的年輕人，他們確實是非常嚴肅地看待累積自己未來財富的能力。看到他們以很認真的態度在探討「現金流財商教材」要帶給他們的深層訊息，並且也很投入去分析與規劃自己財務目標，總是非常感動。

    我基本上認為，其實每個人都不難瞭解道理，例如，管理好自己的財務很重要，要管理好財務一定要學習財務知識。但是，很多有財務問題的人，到底是哪裡出了差錯呢？我分析，是缺乏讓自己培養紀律的方案。

     現金流財商教材透過遊戲的方式，讓我們不斷地重複練習在財務報表上思考自己的財務問題，久而久之，就能夠養成邏輯性與系統性的財務思維習慣，這也是富爸爸系列叢書作者羅勃特清崎設計現金流財商教材的主要目的之ㄧ。

     我很希望可以透過現金流財商教材，更擴大年輕人關心自己財務的人口，那麼，台灣經濟下個階段要朝金融服務業產業升級的動能將會更為充足。

美麗在十五年前剛出社會時，就已經對於替自己做長期的財務計畫小有概念了。因為，她的父母就是一個依據財務目標有計畫儲蓄的人，所以，家裡雖然並不富裕，卻也從來不會為了錢傷腦筋。

     美麗是小學老師，她對於投資並沒有太高的興趣，可是，她很清楚，自己辛苦賺來的錢，應該要做適當的規劃。十五年前，有朋友從事保險業，向美麗介紹儲蓄險，她當時有點猶疑，因為，一般人對於保險商品的刻板印象不好。跟父母討論後，父母告訴她，10%的利率去跑複利是很不錯的報酬率了，可以分配一部分的錢在這個儲蓄計畫裡。

    財務決策需要時間來驗證

     當時，美麗並不很瞭解為什麼9%的複利就不錯了，不過，十五年過去，她當年每個月節省存下來購買儲蓄險的錢，現在已經長成了好幾百萬，而且還可以終身還本。最令她覺得這是一個有智慧的財務計畫的原因其實是，現在市面上的利率實在太低了，跟二點多百分比的利率比起來，12%固定利率的商品簡直是天方夜譚中的神話。雖然，這個財務上的正確決定是花了十五年的時間才證實的，美麗還是覺得很有價值，因為，她可以像她的父母一樣，未來將她的美好經驗傳承給她的孩子。

     如果要靠自己的時間來經歷景氣循環，人的一生從學習瞭解什麼時景氣循環，到經歷景氣循環，再到投資景氣循環，大概，真正可以利用景氣循環動能來穩健獲利的機會，是很難掌握的。不過，如果世上一代透過自己的時間累積出來的經驗，就可以清楚地證實，景氣在不同的階段，會有不同的財務策略可以因應，那麼，就可以像美麗的例子一樣，利用景氣自然的動能獲利。

     親子共同學習長期穩健投資的能力

     那麼，父母可以把國泰金控在上一波台灣萬點行情時，曾經有過一千元一股的歷史，一張國泰的股票可以高達一百萬，還是有人進場買，當然，現在不是認賠出場，就是被套牢。那麼，所謂的低價買進高價賣出，是可以讓子女在市場低迷時，不至於因為恐懼而不去認真研究股價被低估的企業，找到基本面良好的企業來投資，讓市場景氣去醞釀出好企業合理的報酬率。

     如果父母時曾經經歷過財務上巨大的波動，除非不認為自己的財務行為有值得修正之處，否則，自己透過時間證實的錯誤經驗，就會是讓孩子避免重蹈覆轍的最好案例。當然，父母要願意坦誠地與孩子討論溝通，才能獲得家庭財務教育最大的價值。像美麗的例子，除了讓美麗自己的人生可以有良好的財務健康之外，事實上，也避免了父母要為小孩的財務狀況操心，全家人可以有更和樂的生活與關係。

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小雲的家庭曾經有過財務上大起大落的經歷。在她小的時候，爸爸作營建業，有過很風光的日子，家裡甚至有佣人服侍，出門有司機開車。不過，爸爸對自己的賺錢能力太有自信了，幫人作保，受到牽連。家裡的富裕景象，幾乎是在一夕之間，就跌落谷底。

    小雲父親的晚年，是很落寞的。沒有什麼儲蓄，也沒有退休金。靠著大哥大姊們每個月給的一些零用錢過日子，頗為拮据。這些經歷看在小雲眼裡，她很清楚一定要替自己準備好退休金，否則晚景淒涼的日子，是很難熬的。

    小雲大學剛畢業，每個月的薪水是兩萬九千元。她計算之後，覺得自己一個月至少想要存下一萬五千元。五千元作保險與醫療險的規劃，一萬元作定時定額投資基金；用保險準備好晚年時的醫療費用，晚年其他生活上的支出就會更安全了。目前，她住在家裡，平常不會有什麼大筆的支出，但是，她想還是要放一些錢在銀行戶頭裡，如果她想參加什麼進修課程或者出去玩時，手邊才會方便。

    不過，整個家庭在財務上大起大落的經歷對小雲來說，實在是太刻骨銘心了，她很認真地要把自己的財務管好。所以，她也相信「記帳」是管理好自己財務很重要的工作。從領第一份薪水開始，小雲就毫不敢怠惰地將自己的收入和支出記錄下來。持續進行了將近半年，小雲開始懷疑記帳的意義。因為，這六個月的帳幾乎一模一樣。她不明白，這樣的帳目到底有什麼價值？

    首先要釐清的是，標題所謂的「用良好的財務行為記帳」是要區別，當財務行為不良好時，記帳不失為追蹤與診斷自己財務行為與價值觀到底哪裡出了問題的好方法，甚至是，必要的過程。

    以小雲的例子來說，她已經將她的薪水做了專款專用的規劃，並且是挪出不小的比例為退休做準備。以她二十多歲的年紀，每個月一萬元定時定額的基金投資，可以以嚴格的紀律執行，保守地來說，如果在5%的投資報酬率之下，五十歲時會有將近八百萬元，六十歲時會有一千四百多萬元；不過，如果是在6%的投資報酬率下，五十歲時就會有九百多萬元，六十歲就會有一千八百多萬元。當然，如果以共同基金的平均報酬率是12-15%計算，退休就完全不會有問題了，甚至連通貨膨脹也不必擔心了。

    另外，小雲每個月五千元的保險與醫療險也會讓她退休金的準備，只要單純地花在生活所需上，不會被可能是無底洞的醫療費用所影響。那麼，她的退休的確是可以安享晚年了。

    以小雲對於規劃自己的財務如此認真的態度，在她目前薪水中，扣掉放在退休計畫中的錢，所結餘的大約一萬多元的金額，相信她也會用精打細算的態度來處裡花錢的問題。也難怪，在小雲記帳了六個月後，會發現她花了很多時間做的帳目，幾乎是一模一樣沒有什麼變化。事實上，小雲是用良好的財務行為來記帳了。

    像小雲的例子，在支出沒有結構性(例如結婚或者出國唸書)的改變之前，她是可以不必記帳的。將記帳省下來的時間，多多充實自己投資方面的知識，將資產配置分散風險的措施做得更完善，小雲的晚年一定不會陷入跟她父親一樣落寞的際遇。

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「我每個月平均收入都超過十萬，可是，現在卻有將近一百萬的債務，我真的不知道我的財務出了什麼問題？」這是建弘(匿名)打給卡債族諮商專線時，無助的求救。

    建弘三十歲，是一家高科技公司的業務員，擁有國立大學資訊工程的學位，小時候在美國出生，後來跟父母回到台灣定居，家裡有許多親戚還住在美國，他經常往返美國，英文能力很好，知識與工作能力也都很強。所以，頗受到公司的器重，才三十歲，每個平均收入已經超過十萬元了。

    如果一個三十歲的年輕人每個月賺十萬元，很多人一定會很羨慕他/她的收入(所得)，通常他/她會有很好的學歷，也許他/她很有做業務的天份，甚至也許他/她長得很帥或美麗；不過，他/她一定也很認真工作，一天工作十小時以上應該也是常有的事，有時候週末也會需要加班。同時，公司也會特別有意願要栽培這樣條件的年輕人。

    這也是建弘不敢向他家裡求救的主要原因，他無法讓自己從一個親戚朋友眼中的模範形象，變成一個需要家裡花費大筆金錢救他脫離債務困境的「敗家子」，雖然，他的父母是出得起這筆錢的。

    很顯然，「所得」並不等於「財富」。一個有債務的人當然會離財富越來越遠，即使像建弘有那麼高的收入，也一樣離財富很遠。事實上，建弘的學經歷背景相當突出，可是卻只是賺取「所得」的能力，並不是累積「財富」的能力。富爸爸說財務自由的第一步是管理好自己的財務報表。如果建弘有管理好自己的財務報表，就不會讓自己負債大於資產，支出大於收入，產生已經超過他可以承擔的債務額度。

「人賺錢」v.s.「錢賺錢」

    累積財富的能力和賺取所得的能力不同，前者是用「錢賺錢」，後者是「人賺錢」。我們從小到大在學校主要學的是「人賺錢」的能力，所以，基本賺錢的架構是找到一份好工作，安分守己，不要被公司開除，到退休就會有一筆退休金，可以養老。在這樣的思考模式下，最好的出路當然就是做公務員或老師。因此，在我們成長的過程中，即使父母是很成功的生意人，也可能有意無意地希望孩子找個安穩的工作，「不要太累太苦」。

    不過，「人賺錢」靠的是時間和勞力，當時間和勞力的優勢不再時，也意味著賺錢的能力退化或消失了。尤其所謂的債務就是在耗損我們未來的時間，要用我們在未來時間裡賺的錢去償還過去的債務。換句話說，債務會使我們「人賺錢」的條件加速惡化。相對的，在我們的社會中，「錢賺錢」的概念充滿了錯誤刻板印象的詮釋，例如，經常聽到的是有錢人才能錢賺錢。

有兩個數據應該可以說明：

0. 有錢人也是靠一點一點儲蓄累積資本才賺到錢的
0. 債務是來自財務不健康的惡性循環。

    在美國，白手起家的百萬富翁平均儲蓄或投資他們可支配所得的15%-20%；而美國人平均花費可支配所得的18%在償還消費性債務，幾乎或完全不儲蓄。既然是白手起家，就不是靠既有的資金賺取財富的，而是靠良好的財務習慣以及知識和夢想。但是，當一個人可支配所得有18%在償還債務時，想要在挪出錢來做儲蓄和投資，就會形成很大的經濟壓力。

    在傳統社會中，可以把「人賺錢」和「錢賺錢」兩種能力結合在一起的幸運者，應該只有少數從事投資事業的族群。但是，現今社會中，沒有「錢賺錢」的思考習慣與投資能力，可能會因為過度消費而窮困一生。遺憾的是，學校教育中並沒有系統性地給我們「錢賺錢」的教育。

    通常，累積財富的教育是來自家庭中，不過，由於很多父母並不認為自己是好的管理財務的典範，並不很喜歡有系統地討論這一類的題目，當然，也有可能他們自己也不是很懂，或者並沒有很好的財務行為和價值觀，反而讓孩子學到了不好的財務習慣。所以，對於大多數的人來說，「錢賺錢」的教育都是斷簡殘篇，支離破碎的，無法有效率地讓自己在累積財富的軌道上前進。

    怎麼辦呢？如果我們從小學到大學，花了十六年的時間在學校學習才得到「人賺錢」的能力；想要有「錢賺錢」的能力，怎麼可能會是一夕達成的呢？勢必是需要透過有系統的學習，才會有累積財富的智慧。

    不過，現金流財商教材提供了培養「錢賺錢」思考習慣的核心架構，也就是從資產負債表和損益表的架構去判斷自己的現金流動是否順暢與健康。而馴錢師所提供的馴錢師系列課程，正是想透由系統性的架構，讓大眾透由循序漸進的順序，改善並提昇自己的財務健康。用文章一開始建弘債務的例子來說明，他的財務狀況就是支出大於收入，使得現金流是負數的。而當現金流是負數的，就意味著是在往債務的方向前進，而非財富的方向前進。因此，就算所得不低，也不會達成累積財富的目標。但許多人如同建弘一般，並不清楚自己在財務這件事上，到底發生了什麼事？

    馴錢師的建議是：立即找個時間，詳細的把自己的財務報表填寫出來，看看自己真實的月現金流量到底是多少？再來決定要先理債，還是先理財！

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價格是你付出的代價，價值是你獲得的結果。

 --華倫巴菲特,經濟日報名家之言

    我讀了一篇富爸爸窮爸爸作者羅勃特清崎談「投資：為什麼價值比價格更重要(Investing: Why Value Matters More Than Price」的文章，深受啟發。我覺得，他真的是非常真誠地希望提昇整體社會的財務智商，把職業投資人的心法坦率地揭露。

    簡單地說，或者粗俗地說，職業投資人以權衡投資標的物的價值作出投資決定，目的是可以讓他有「剝好幾層皮」的獲利。

    為什麼職業投資人可以做到這樣的境界呢？因為，他們會分析多元面向的獲利可能性。而一般的投資人，通常只會價格投資一種策略，也就是，買低賣高。例如，買了一張股票，在10元價位買的，當漲到20元的時候賣掉，就可以獲利。也因為只有價格投資一種策略，如果價格從10元往下跌的時候，也只會有套牢或者認賠了事的命運。

    不過，羅勃特清崎分析華倫巴菲特的價值投資法：為什麼華倫巴菲特吝於頻繁買賣股票。

第一，巴菲特投資的是一個經營團隊，他分析一個好的企業經營團隊，只要假以時日，一定會為這個企業創造利潤，所以，他傾向長期持有。以台灣的概念來說，投資台塑，是投資王永慶的經營團隊；投資台積電，是投資張忠謀的經營團隊。

第二，稅金是很重要的一個考量指標。巴菲特不愛賣股票，因為賣股票會引發稅金支出，而稅金會降低他的財富。羅勃特清崎認為，那些真正明白巴菲特投資心法的人就瞭解，巴菲特要將他的獲利複數倍增，而非與政府分享獲利(繳稅)。

第三，價格當然還是衡量投資與否的重要因素，但是，價格的考量只發生再購買的那一刻，要買低，之後，就是長期持有，讓企業真正的價值在時間中醞釀發酵，而巴菲特才能獲得高倍數成長的價值。

總結，一般投資人只知道一種方法賺錢：買低賣高。職業投資人很明白買低是重要的，但是他們並不是以賣高來獲利，他們傾向「擁有並豢養」一個有價值的資產，從多元面向取得獲利，讓這個資產可以永遠成長。

    羅勃特清崎又以房地產投資為例來解釋所謂的價值投資，更是精闢入裡。一般的投資人在投資房地產的時候，通常還是只會基本的買低賣高，這樣的方式在資本利得部份會有不少的稅金支出，可能會大幅降低獲利的額度。

    而像羅勃特清崎這樣的房地產職業投資人，就會「擁有並豢養」著這個資產，一次又一次的利用這個資產來籌措下一次投資的資本。而更精采的是，他揭露了一個房地產除了買低賣高之外，可能產生獲利的多元可能性有哪些。那包括：房租收入、稅金抵免、資產漲價—提供更大貸款額度的空間、新的貸款可以購入新的資產來支應舊的貸款利息等等。

    從這篇文章，更清楚地說明了羅勃特清崎對財務智商的說明：越有財務智商的人，可以分辨越多獲利來源的細節。

而馴錢師對於財務智商的定義是，你越掌握自己的財務狀況，並且，了解熟悉更多的財務知識，你的財務智商越高，你就越能控制住風險；提高財務智商，正是邁向“財務自由”的不二法門！  

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        「巴比倫最富有的人」長久以來一直是西方社會累積財富的典範，受過馴錢師「達成財務自由策略」課程訓練的人，透過現金流財商教材中財務報表系統性思維習慣的洗禮，一定會對於「巴比倫最富有的人」累積財富的策略，產生共鳴。

      這篇文章很傳神地描述了阿卡德如何致富的過程，沒有一路平順，阿卡德卻不斷地從錯誤中學習教訓，並且聽從成功的人的建議。希望阿卡德的故事可以幫助你更快地成為一名可以掌握金錢來去方向(現金流)的馴錢師-金錢的主人。

      根據巴比倫出土的陶磚土記載，巴比倫最有錢的人叫做阿卡德，很多人羨慕他的富有，因此向他請教致富之道。

      根據記載，阿卡德原來是在擔任雕刻陶磚的工作，有一天，有一位有錢人歐格尼斯來向他訂購一塊刻有法律條文的陶磚，阿卡德說，他願意漏夜雕刻，到天亮時就可以完成，但是唯一的條件是歐格尼斯要告訴他致富的秘訣。歐格尼斯同意這個條件，因此到天亮時，阿卡德完成了陶磚的雕刻工作，歐格尼斯實踐了他的諾言，他告訴阿卡德：「致富的秘訣是：你賺的錢中有一部份要存下來。」「財富就像樹一樣，從一粒微小的種耔開始成長，第一筆你存下來的錢就是你財富成長的種籽，不管你賺多麼少，你一定要存下十分之一。」

         一年後，當歐格尼斯再來的時候，他問阿卡德是否有照他的話去做，把賺來的錢省下十分之一。阿卡德很驕傲的回答，他確實照他的方法作了，歐格尼斯就問：「那存下來的錢，你如何使用呢？」阿卡德說：「我把它給了磚匠阿盧瑪，因為他要旅行到遠地買回菲利人稀有的珠寶，當他回來的時候，我們將把這些珠寶賣很高的價格，然後平分這些錢。」歐格尼斯責罵說：「只有傻子才會這麼做，為什麼買珠寶要信任磚匠的話呢？你的存款已經泡湯了！年輕人，你把財富的樹連根都拔掉了，下次你買珠寶應該去請教珠寶商，買羊毛去請教羊毛商，別和外行人做生意！」

         就如同歐格尼斯所說，磚匠阿魯瑪被菲利人騙了，買回來的是不值錢的玻璃，只是看起來像珠寶的東西而已，阿卡德再次下定決心存下所賺的錢的十分之一，當第二年，歐格尼斯再來的時候，他又詢問阿卡德錢存的如何？阿卡德回答：「我把存下來的錢借給了鐵匠去買青銅原料，然後他每四個月付我一次租金。」歐格尼斯說：「很好，那麼你如何使用賺來的租金呢？」

         阿卡德說：「我把賺來的租金拿來吃一頓豐富大餐，並買一件漂亮的衣服，我還計劃買一頭驢子來騎。」歐格尼斯笑了，他說：「你把存下的錢所衍生的子息吃掉了，你如何期望他們以及他們的子孫能再為你工作，賺更多的錢？當你賺到足夠的財富時，你才能盡情享用而無後顧之憂。」

         又過了二年，歐格尼斯問阿卡德：「你是否達到夢想中的財富？」阿卡德說：「還沒有，但是我已存下了一些錢，然後錢滾錢，錢又滾錢。」歐格尼斯又問：「那你是否還向磚匠請教事情？」阿卡德說：「有關造磚的工作請教他們能得到很好的建議。」歐格尼斯說：「你已學會了致富的秘訣。首先你學會了從賺來的錢省下錢，其次你學會了向內行的人請教意見，最後你學會了如何讓錢為你工作，使錢賺錢。你已學會如何獲得財富，保持財富，運用財富。」(馴錢師「達成財務自由的策略」課程，不就是希望能夠培養你具備如同阿卡德一般錢賺錢的思考習慣嗎？)

         早在八千年前的巴比倫人就指出：成功的人都是善於管理、維護、運用創造財富。致富之道在於聽取專業的意見，並且終生奉行不渝。這則古老的智慧當中，蘊含著金錢的五大金科定律：

金錢的第一定律：金錢是慢慢流向那些願意儲蓄的人。
每月至少存入十分之一的錢，久而久之可以累積成一筆可觀的資產。

金錢的第二定律：金錢願意為懂得運用它的人工作。
那些願意打開心胸，聽取專業的意見，將金錢放在穩當的生利投資上，讓錢滾錢，利滾利，將會源源不斷創造財富。

金錢的第三定律：金錢會留在懂得保護它的的人身邊。
重視時間報酬的意義，耐心謹慎的維護它的財富，讓它持續增值，而不貪圖暴利。(馴錢師書中有一篇文章是「假如錢也在找主人, p68」，就是在探討為什麼金錢會大量留在王永慶或郭台銘身邊，而不在卡奴的身邊？值得深思。)

金錢的第四定律：金錢會從那些不懂得管理的人身邊溜走。
對於擁有金錢而不善經營的人，一眼望去，四處都有投資獲利的機會，事實上卻處處隱藏陷阱，由於錯誤的判斷，它們常會損失金錢。

金錢的第五定律：金錢會從那些渴望獲得暴利的人身邊溜走。
金錢的投資報酬有一定的回收，渴望投資獲得暴利的人常被愚弄，因而失去金錢。缺乏經驗或外行，是造成投資損失的最主要原因。

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        童話故事中，通常是寫到王子與公主結婚就結束了，並且宣稱王子與公主從此過著幸福快樂的日子。現代人，相信童話故事的人當然還大有人在，不過，會潑做童話夢的冷水的人，也不在少數，因為，大家認知，結婚後需要王子與公主雙方協調所做的努力還很多很多，或者更多更多。

        近來，「有錢人想的和你不一樣」這本書相當受到歡迎，對於很多人的財務行為與思考模式也產生很大的衝擊。不過，和最近台灣「上流社會」一連串的金錢弊案放在一起比較，就知道，前者只寫到了「你和金錢」結婚，就結束了，並且宣稱從此「你和金錢」會過著幸福快樂的日子。

        但是，最近台灣這些有錢人的金錢弊案，其實，告訴了我們，「你和金錢」結婚以後，還要繼續努力去維持良好的關係，否則，不論是成為經濟通緝犯，有家歸不得；或者是淪為階下囚的機會都是存在的。這是我所謂的另類「有錢人想的和你不一樣」。

        沒錢的人會想，那些人都那麼有錢了，為什麼那麼想不開，還要犯罪？我想，一則，是怕失去金錢與地位，不得不鋌而走險；再則，是自以為神不知鬼不覺或者心存僥倖。從新聞中看到，其實，許多經濟犯都為自己的行為做了一些防範措施，不論是申請紙上公司；或者，先行出國；或者，找人頭頂替；都是在預防讓自己陷入牢獄之災。所以，他們並非不知道後果，卻仍然執意要做，應該可以視為是與金錢產生了不當的關係。

        這一陣子的新聞頗有一些感慨的原因是，看到過去很久不見的老朋友，前一個小時還在電視上意興風發的辯解，下一個小時就坐上調查局的偵防車被調查，沉默不語。我的感慨更讓我明白，要跟金錢從此過著幸福快樂的日子，絕對不能將維持雙方關係的努力停留在童話的夢幻中。

        金錢並不必然帶來幸福快樂，這是很重要的啟示。從財務智商的角度來談，財務智商的培養不會只停留或者只侷限在投資賺錢，而是與金錢維持長久良好健康的關係，並且經營一個快樂幸福平衡的人生。換句話說，要能夠以平常心面對財富，才是有財務智慧的人。

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我～沒有錢

幼年 

我現在沒有錢存--我還小不知道存錢是甚麼.我才上幼稚園.我很忙.每天玩的累死了.而且我也沒有東西好存.總之

有一天我長大會開始存錢

青少年 

我現在沒有辦法存錢

我還年輕.還在上學.況且我的錢另有用途.當學業完成. 

進入社會工作後我自然會存錢

二十歲 

我現在沒有錢存.我好不容易自立.況且我還要買車.需要分期付款.我還沒有想到這裡.

存錢這事有空再好好想想

三十歲 

我現在沒有錢存.

一家子的開銷和工作都已經讓我喘不過氣.每月房子貸款.生活費.小孩奶粉錢….算了; 

等我加薪或過幾年手頭充裕再說吧~

四十歲 

我現在沒有錢存.

我家老么今年上大學.老大年底要結婚.哪來的錢存? 

等孩子成家立業.看看能不能有些餘錢

五十歲 

我現在沒有錢存.

一些事並不如我當初預期的一樣.老么想出國唸書.又是一大筆開銷. 

再看看吧;~    感到有些緊張

六十歲 

我現在沒有錢存.

一直想早點退休.不想工作了.但靠甚麼吃? 

真希望當初身邊有存一些錢

開始後悔

七十歲

我現在更沒有錢存.生這病.銀子一大筆一大筆花.苦了家人.小孩.要是我走了恐怕也沒剩下半點給他們.

真後悔我沒存錢

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出處來自YAHOO奇摩新聞

===>http://tw.news.yahoo.com/當老師變成臨時工.html

根據教育部統計，目前全國國中小代課老師有1萬7千多名。每9個老師，就有一人是代課老師。近五年，國小代課老師數量成長113％，未取得教師資格的不合格代課老師更爆增近4倍。

根據退撫基金管理委員會的數字，今年有3839名國中小老師退休，卻只招了1054名正式教師，不到三分之一。為了因應少子化帶來的減班、超額，許多縣市已經多年不招正式教師，而以代理代課教師取代。

以台東縣為例，去年因為少子化裁掉兩所小學，依國小一個班級1.5個教師的員額規定，收掉一所學校就會多出至少10位老師。

其他縣市即使沒有裁校，但班級數一直下降，學校遇到超額時，是由校內教師組成的「教評會」投票決定去留。多半看年資，愈晚進到學校任教的愈容易變成超額老師。有時候看科別大小，學科老師人多，美術音樂等藝能科老師少，投票永遠是藝能科輸。一旦學校有超額教師，總免不了一場烏煙瘴氣的爭鬥。所以當學校好不容易有缺額，寧可以一年一聘的代理老師取代正職老師。

有些學校招生不錯，可以招聘正式教師，但也不一定向教育處呈報缺額。不只一位校長表示：「我寧願用學校裡面優秀認真的代理教師，也不要收其他學校的超額老師。」

教師員額的管控是以縣市為單位，多數縣市政府也以「代課老師」做為處理超額教師的「解藥」，處理原則是「報多核少」，以管控員額。一位在台北市歷年都額滿的明星國中任教的老師表示，他們今年呈報教育局需要10位正式教師缺額，結果教育局只核可3個名額。

像候鳥一樣，年年遷徙

一般說的「代課老師」其實有兩種：一種是一年一聘、支月薪、上下班制、工作內容和正式老師相同的「代理教師」；另一種則是有課來、沒課就走的「兼課老師」，學校支付國小每堂兩百六十元，國中每堂三百六十元的鐘點費。

這群代課老師要教書、要考試、要接受明年不知道在哪裡的不穩定感，生活很斷裂。白天他們的工作和正式老師一樣，下了班，還得抽出時間念書，因為正式缺額愈來愈少。代課七年的陳逸芬今年秋天當了媽媽，「懷孕時，我白天教書，晚上念書，完全靠意志力在ㄍㄧㄥ。因為太累、抵抗力不好，得了帶狀疱疹，沒辦法參加教甄，又怕影響寶寶健康，連藥都不敢吃。」想起挺著大肚子考試、生病的日子，陳逸芬好心酸。

他們在日復一日的教書、念書與考試中會猛然問自己：「這樣的生活要多少年？我會不會等到少子化後連代理缺都找不到？我中年失業要做什麼？」而感到心慌不已。

每年七、八月，沒考上正式教職的代課老師要繼續考代理或兼課缺。這兩個月，他們忙著考試、忙著告別前一所學校到下一個城市。這兩個月，他們沒有薪水、勞健保被轉出，得自己去繳。因為一年只工作十個月，所以無法累積年資，無法像正式老師一樣每年晉級加薪，連續當了八年代理教師的蘇立晴雖然每年要做和正式老師一樣的工作，但薪水卻差八年前成為正式老師的同事每個月七千多元，而且一年只領十個月薪水。

為日子辛苦奔波，不知未來在哪裡而迷惘的，不單單是這一萬七千多名的老師。代課浮濫的現象已經讓教育發生「質變」，改變了學校的生態。

代課教師充斥的現象，背後其實是為防止少子化帶來的教師員額過剩問題。少子化浪潮一年年湧上，今年中小學教師課稅後，每位老師將減二到四節課，校園內的代課老師將會增加，既有的問題也會愈來愈嚴重。

當百年大計的學校教育開始以鐘點計價，看似節省成本，處理未來十年將產生的教師超額問題，但代課教師充斥教育現場，這個「為解決問題而帶來的大問題」，將會讓教育付出多大的代價？

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